Han pasado dos años desde la implementación del sistema 'open banking' o sistema financiero abierto, un sistema que prometía cambiar la relación entre los bancos y los consumidores en el país, creado por el Banco Central de Brasil para incentivar la innovación, la búsqueda de la eficiencia, la transparencia y la llamada “promoción de la ciudadanía financiera”. Si bien se espera que Brasil sea el país con mayor cobertura de open finance, al día de hoy hay un desafío a superar: la baja adhesión de usuarios.
“Para 2023, la expectativa es que el sistema financiero abierto sea aún más accesible a la población, especialmente al segmento de menores ingresos. Esto es fundamental para la industria de pagos, ya que open finance permite que las empresas funcionen como iniciadores de pagos, cada vez más tendrán información de los clientes, lo que simplificará el análisis de fraude y crédito, haciendo posible que las personas reciban mejores propuestas, así como personalizar las experiencias según las preferencias del cliente", evalúa Lucas Iván González, director de negocios de la fintech Koin, especializada en medios de pago.
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¿Cómo funciona?
Funciona así: en el ecosistema de open finance, el cliente es dueño de sus propios datos y decide cuándo, con quién y para qué fines quiere compartirlos. El sistema se ha implementado gradualmente, en fases. Al final de las fases, se espera que esta posibilidad de compartir datos vaya más allá de la información bancaria, incluyendo también productos y servicios de inversión y seguros, entre otros. Hasta el momento, hay 800 instituciones participantes, incluidos bancos, cooperativas de crédito y fintech.
El intercambio de datos se llevará a cabo a través de una API (una interfaz de programación de aplicaciones). Estas hacen posible la integración de diferentes sistemas, software o aplicaciones y serán responsables de estandarizar la forma de transmisión de datos, de manera que los sistemas utilizados por las instituciones 'hablen', evitando errores en el intercambio de información y garantizando un estándar de seguridad a cumplir por las instituciones participantes.
Por lo tanto, cada institución participante debe proporcionar interfaces dedicadas para compartir datos y servicios. Una Instrucción Normativa del Banco Central dio a conocer el manual de API de finanzas abiertas, definiendo los principales aspectos relacionados con su implementación.
¿Y qué cambia esto en la relación con los clientes? Con más competencia en el mercado y con acceso a los datos de los usuarios, las instituciones que participen del sistema podrán ofrecer productos y servicios a los clientes de sus competidores, con beneficios para el consumidor, quien podrá obtener tarifas más bajas, tipos de interés y mejores condiciones ventajosas.
La mejor experiencia en el uso de productos y servicios financieros hace posible que las instituciones ofrezcan soluciones que faciliten a las personas el control de su vida financiera. Quienes, por ejemplo, tengan más de una cuenta bancaria o tengan una cuenta en un banco y un préstamo en otro podrán ver toda su información en un solo lugar.
Créditos
El sistema también beneficia a las fintech de crédito que ingresan al mercado financiero, pero que tienen una base de clientes significativamente más pequeña que un banco comercial tradicional. Al otorgar crédito, por ejemplo, necesitan ofrecer una línea más conservadora, porque no conocen bien el historial del cliente y deben mitigar el riesgo de crédito, de acuerdo con la Resolución CMN N° 4.557/2017. Con open finance, estas fintech pueden acceder a más datos de sus clientes y, por lo tanto, proporcionar una línea de crédito a un costo reducido.
Las fases de la implementación
La primera fase del sistema se ocupó de la información de registro, como dirección, ingresos y datos personales, además de datos sobre operaciones de crédito y tarjetas de crédito. En la segunda fase, los datos de los clientes comenzaron a ser compartidos entre las instituciones financieras. El año pasado entró en vigor el inicio de pagos en la tercera fase de implementación, que permitía al usuario mover su cuenta desde diferentes plataformas.
La cuarta fase, que comenzó en 2023, permite compartir datos sobre productos y servicios como divisas, planes de pensiones, inversiones y seguros. Otro punto esperado por el mercado y que comienza a implementarse es el relacionado con la posibilidad de compartir funcionalidades que lleguen directamente al público empresarial. También existe la expectativa de nuevas mejoras en el sistema que involucran el intercambio de datos y la iniciación de pagos.
Este paso permite incluir datos e información relacionada con miembros que no necesariamente son instituciones financieras, como corredores y compañías de seguros. Según los especialistas, esto permitirá que el ecosistema gane más robustez y se convierta en una verdadera financiación abierta.
“Como hemos implementado recientemente una ola de mejoras en el intercambio de datos y la iniciación de pagos, esperamos que las instituciones puedan utilizarlas para ofrecer nuevas soluciones relacionadas con estos servicios. También planeamos ampliar el alcance de la compartición de datos, con el ingreso de datos de inversiones, seguros, divisas, entre otros”, explica la nota difundida por el Departamento de Regulación del Sistema Financiero (Denor) del Banco Central.
La promesa de cobertura: un modelo ejemplo
La previsión es que el proyecto brasileño sea más amplio que en otros países. Según una encuesta de Open Banking Excellence, junto con la Universidad de Oxford, Brasil debería superar al Reino Unido en los próximos años. El país europeo fue el primero en implementar el sistema y hoy lidera mundialmente el open finance.
"En jurisdicciones extranjeras, el open banking o finance ha enfrentado cierta resistencia debido a problemas relacionados con la confianza en los agentes públicos y privados con respecto al procesamiento de datos. En Brasil es posible usar estos casos como ejemplos, para que la ruta de datos sea transparente para el consumidor", dice Aylton Gonzalves, asociado sénior en la práctica de pagos, banca, fintech y cripto en BBL Advogados.
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Bajo compromiso del cliente
El problema, por ahora, es la baja adhesión de los clientes. Desde que comenzó el proceso, solo 15 millones de usuarios se han unido al open finance, un universo muy pequeño, o solo el 8 % de los más de 188 millones de clientes brasileños que tienen una cuenta bancaria. Las principales razones señaladas por los expertos están relacionadas con la falta de educación financiera de gran parte de la población y cuestiones técnicas durante la implementación, algo complejo de entender para el público, factores que dificultan la adhesión.
“El desconocimiento de la gente sobre las finanzas abiertas sería el principal motivo por el que el sistema ha tenido hasta ahora poca adhesión”, analiza Marcus Fonseca, socio del área de innovación financiera de TozziniFreire Advogados.
Un estudio realizado por la Federación Brasileña de Bancos (Febraban), que recoge información de personas que ya autorizaron su adhesión al open finance, muestra que ya se ofrecen 45 productos y servicios a los clientes, incluida la implementación de soluciones que permiten mejores condiciones crediticias.
“El gran desafío de la adhesión se debe a la gran cantidad de personas no bancarizadas, o personas sin acceso total a internet en Brasil, y a la propia curva de aprendizaje, que abarca el acceso a la información sobre el sistema por parte de los consumidores, además del extrañamiento o la falta de confianza de los clientes que tienen acceso”, aclara Nicole Katarivas, de Manesco Advogados.
Para Katarivas, el sistema es nuevo y está directamente relacionado con datos personales sensibles, además de la dificultad para que los consumidores vean beneficios efectivos y la falta de educación financiera.
“Es necesario involucrar al consumidor a través de la información sobre el concepto, los beneficios, la seguridad de los datos y la propia educación financiera”, dice.
La curva de aprendizaje también afecta a las empresas participantes, que están adaptando sus actividades a este nuevo concepto.
“Corresponde a las fintech, que no están obligadas a participar en la mayoría de las fases del sistema, sumarse a las finanzas abiertas y corresponde a las empresas participantes brindar nuevas soluciones y ofertas que efectivamente otorguen ventajas a los consumidores”, explica el experto.
Hoy en día hay 22 millones de consentimientos activos. Este número es mayor que el número de usuarios porque se puede compartir información personal para más de una funcionalidad durante un período determinado por el usuario. Con esto, un cliente puede dar más de un consentimiento.
Es posible que el sistema despegue en el país cuando los consumidores encuentren servicios más baratos y personalizados basados en el intercambio de datos. Pero eso solo el tiempo lo demostrará.
“Las finanzas abiertas deben fomentar la innovación, promover la competencia, aumentar la eficiencia del mercado financiero y promover la inclusión financiera, permitiendo a los ciudadanos administrar sus recursos financieros de manera efectiva”, señala Marcus Fonseca.
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